“目前我行针对五年期以上首套房及二手房的房贷利率，最低都定格在2.76%。这相当于5年期以上LPR（3.5%）减去74个基点，且减点数值会直接写入贷款合同，可以说是当前市场上新发房贷利率的底线。”汇丰银行杭州拱墅区某支行的贷款业务人员向中国证券报记者透露。
近期，社交平台上不少购房者晒出“2字头”的房贷利率截图，引发广泛关注。记者经过调研发现，这类住房贷款大多属于五年期的存量贷款。
8月6日，记者通过实地走访或致电的方式，对北京、广州、杭州等多地多家银行进行了调研，结果显示多数银行的房贷利率仍维持在3%及以上水平。虽然部分外资银行能提供低于2.8%的住房贷款利率，但银行方面设置了较为严格的客户资质与合作渠道门槛。此外，还有部分银行表示，虽然无法进一步下调贷款利率，但可以通过合作楼盘为购房者争取一定的房价优惠。
确实有银行房贷利率低于2.8%。江苏地区的购房者李女士最近发现，她的房贷利率被调整至2.5%，即在LPR基础上减去了50个基点。“这是我在2024年6月于招商银行办理的20万元五年期住房贷款，当时的利率是2.9%，现在降到了2.5%。”李女士表示。
不仅是李女士，社交媒体上多位网友也反映，自己的房贷利率已下调至“2字头”。记者调查发现，此类住房贷款多为五年期的存量贷款。由于贷款期限未超过5年，其利率锚定的是1年期LPR（3.0%）。而当前市场普遍关注的五年期以上住房贷款，其利率则锚定5年期以上LPR（3.5%）。
中国银行广州越秀区某支行的贷款经理小王告诉记者：“我行一手房贷款利率最低为3.0%。广州实行统一的个人房贷自律公约，国有银行和股份制银行新增的住房贷款利率基本不会低于3.0%。网传的‘2字头’房贷利率，可能是往年的阶段性政策，或者是房贷进入了重定价日。”
尽管贷款利率没有额外的下调空间，但小王向记者提到，该行与广州不少一手楼盘存在合作关系。如果客户在该行合作的楼盘购房，可以享受一定的购房优惠。“您在看房前可以先联系我们。通过银行介绍过去的客户，我们可以协助您和楼盘申请九九折等购房优惠。”
外资银行的情况则有所不同。汇丰银行杭州拱墅区某支行贷款业务人员向记者表示，该行首套房和二套房的房贷最低利率均为2.76%。“银行会根据自身的盈利情况和市场策略来设定加减点幅度。我行根据自身情况，采取了较大的减点幅度，因此房贷利率相对较低。”上述汇丰银行杭州拱墅区某支行贷款业务人员解释道。
设置客户资质与合作渠道等门槛。7月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布新一期LPR，其中1年期为3.0%，5年期以上为3.5%，已连续14个月保持不变。基准利率未出现下调，多数情况下房贷利率的分化源于各家银行对加减基点的自主调整。
记者调研发现，低利率并非“人人可得”，银行设置了客户资质与合作渠道的双重门槛。
上述汇丰银行杭州拱墅区某支行贷款业务人员向记者表示，该行住房贷款期限为5年期以上，最长贷款期限可达30年，需结合借款人年龄、住房房龄等综合因素来核定。该行目前仅与贝壳系房屋中介合作，若客户通过其他中介渠道购房，该行将无法提供房贷业务。
分析人士指出，银行“渠道绑定”策略，实质是将低利率房贷作为合作链条上的专属权益，以锁定优质客群与交易场景。在有效信贷需求偏弱、银行面临“资产荒”的背景下，主动调整加减点幅度，是部分银行争夺高信用等级客户的竞争手段。
除了银行端的自主降息，部分地方政府也通过财政贴息方式进一步降低购房者的实际负担。
江苏南京于今年3月出台稳定房地产市场的政策措施，鼓励住房消费“以旧换新”。对2026年年底完成“卖旧买新”的购房人给予贷款总金额1%的贴息（全市贴息总资金限额1亿元、先申领先得、申领完为止、完税后返息）；同时，鼓励开发企业结合项目实际同步给予多样化促销优惠，进一步促进居民住房改善需求释放。
安徽芜湖则于2025年推出《发放购房贷款利息补贴和企业购房补贴实施细则》，对2025年7月1日至2026年6月30日期间，在该市购买新建商品住房或二手住房并申请按揭贷款的购房者，给予每年贷款利息50%的补贴，每年补贴上限不超过1万元，自办理完成不动产权证书起分年度兑现，补贴期限36个月（自放贷首月计算，若期间发生提前还款的，按照实际还款周期计算）。
